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【マネー講座】「良い借金」と「悪い借金」。マイホーム購入はどっち?

借金について書きます。

 

皆さんは借金ありますか?

僕はあります。

 

今まで総額1億2000万円くらいの借入をしました。

 

(まだ返済中です)

 

僕は法人の経営者なので会社での借入金を含めた金額。

 

個人の借入としては残り3000万円くらいです。

 

(中古の一軒家を住宅ローンで組みました。)

 

大体の人は借金をして車を購入したりマイホームを購入したりしますよね?

 

そういった「借金」の中でマイホーム購入は良い借金悪い借金どちらでしょう?

 

これから借金をする場面が来る方、もう既に借金をしている方も参考にしてみて下さい。

 


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= 良い借金とは? =

 

借金には良い借金悪い借金があります。

 

その境界線を間違ってしまうと悪い借金ばかり増えてしまいます。

 

今自分が抱えている借金が良い借金なのか悪い借金なのかをもう一度考えてみましょう。

 

良い借金の例として不動産があります。

 

マンションやアパートを所有するために銀行から借入を行い購入する。

 

これは良い借金です。

 

理由は簡単です。

 

キャピタルゲインとインカムゲインがあるからです。

 

キャピタルゲイン=家賃収入

 

インカムゲイン=売却時の利益

 

簡単に言ってしまうと、家賃収入が発生し売却することも可能ということ。

 

つまり、借金を家賃収入で返済(他人のお金で返済)し、ある程度の金額で売ることが出来るので購入時よりも価値が上がる可能性がありながら、上手く運用すれば大きなリターンも狙えるからです。

 

例えば1億円の物件を購入して、10年後に1億円で売れたらどうでしょう?

 

10年で返済は5000万円。

 

借入残高は5000万円。

 

売却価格は1億円。

 

最終的に5000万円の利益でゴールです。

 

しかも、家賃収入で返済していたら・・・。

 

もっと利益は出ますね。

 

ここでは詳しく書きませんが、ざっくり言えばこんな感じです。

 

これは良い借金です。

 

10年後に資産価値が残る不動産は悪い借金ではありません。

 

では、マイホームはどうでしょう???

 

例えば4000万円で買った自宅。

 

35年ローンで返済。

 

(これは自分で働いた給料から返済です。)

 

ボイラーが壊れたら?

 

外壁が色あせたら?

 

固定資産税は?

 

リフォームしたくなったら?

 

20年ずっとそのままで過ごせますか?

 

壁紙の交換や窓やドアの修理。

 

とにかく様々な費用が発生します。

 

全て自己負担。

 

しかも返済終了時には35年も経ってボロボロです。

 

家族との時間や幸せを買っていると言えば否定しませんが、お金で考えると完全なる負債です。

 

自分のポケットからお金を吸い取る悪魔です。

 

冷静に考えると、自分が消耗する物は「悪い借金」です。

 

もっと言えばお金を生まない資産は資産ではありません。

 

「幸せ」というキレイごとではいつまで経ってもお金は増えません。

 

僕自身はマイホームを購入した時にローンを組んでいます。

 

現金一括では買えなかったのが一番の理由ですが、売却することを前提に決めました。

 

30年も住むつもりはありません。

 

購入時に様々な事を考え、土地の価値、物件のクオリティ、これからの需要、僕が求める条件と一致したのが決め手です。

 

妻にはこの先、ここの自宅は売るからね?と言ってあります。

 

その売却した利益を足しに老後の物件を購入する予定です。

 

もし売れなくても、他人に貸して家賃収入を得る事も出来ます。

 

あれ?マイホームは負債って言ってなかった?

 

申し訳ございません。その通りです。

 

しかし、僕が言いたいのは「負債と知ってて保有するメリットを考えていますか?」ということです。

 

住むことが目的、幸せを買うことが目的なのは危険です。

 

ある程度の期間を定め、それまでにコツコツと準備をし、次のステップを踏むためであればマイホームも負債から資産に変わります。

 

考え方ひとつでガラッと変わる。

 

良い借金をするためには視点を磨き、今自分が何に借金をしているのかを冷静に考える必要がありますね。

 

75ringo®






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